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Q. 지금 근무하는 직장에서 조만간에 은퇴를 할 예정입니다. 1960년생이라 내년부터 조기 소셜연금을 신청할 수 있는 자격이 되는 걸로 알고 있어 미리 방법을 좀 알고 싶습니다. 메사방

A.  최소한 10년 근로기간, 40크레딧이 채워졌으면 62살부터 소셜 시큐리티 연금을 받으실 수 있습니다. 우선 www.ssa.gov/myaccount으로 들어가셔서 “my Social Security” 어카운트를 설정하십시요.  여러 연령대로 예상 혜택 금액과 그리고 은퇴 연금과 연관된 여러 인포메이션을 보실 수 있습니다. 예를 들어 62세에 신청하시면 만기 은퇴나이 67살(FRA)에 받는 금액의 30% 감소된 예상 금액을 미리 보실 수 있습니다. 그리고 “my Social Security”는 나중에 연금을 받을실 때도 여러 모로 편리와 필요한 어카운트입니다. 신청은 내년(2022) 생일 3~4개월 전에 소셜 시큐리티 오피스 (800) 772-1213에 전화하셔서 신청 예약을 하셔도 되지만 온라인으로 하시는 게 더 효율적 입니다. 생일 날짜가 월 1일이나 2일이 아니면 연금 혜택은 그 다음달부터 시작됩니다. 신청하실 때 필요한 인포메이션과 자료들은 온라인에서 보시면 됩니다. 조기은퇴 연금을 받기 시작할 때 한가지 유의해야 될 사항은, 일을 다시 시작해서 근로 연 소득한도가 2022년 기준으로 $19,560 이상이면 초과 수입 50%($1 for every $2)가 받는 은퇴연금에서 삭감됩니다. 만기 은퇴 나이가 되는 해에는 소득한도가 $51,960로 인상됩니다. 그리고 초과 수입 3분의 1($1 for every $3)을 은퇴연금에서 삭감합니다. 67세가 되는 달부터는 소득에 제한이 없어집니다. 메사방님의 질문은 단지  소셜 시큐리티 연금 신청방법을 알기 원하셨으니깐 오늘은 조기은퇴 연금에 관련된 더 상세한 설명은 생략하겠습니다. 

 

Q.메가 백도어 Roth 컨버젼이 요번 해가 마지막이 될 가능성이 높다는 보도를 올해들어 여러 번 듣다보니 제가 여태 좋은 옵션을 놓친 게 아닌가 궁금해서 구글 서치를 해봤는데 잘 이해가 안됩니다.전 평범한 직장인으로서 현재 회사에서 4% 매칭해주는 401K에 꾸준히 저축을 하고 있습니다.메가 백도어가 뭔지 좀 확실히 설명을 부탁드립니다. 투산

 A. 이 메가 백도어 Roth IRA 컨버젼 금지 제안의 재미있는 사실은 PayPal co-founder로 잘 알려진 피터 티엘(Peter Thiel)이 1999년에 Roth IRA에 총 이천불($2,000) 투자한 것이 현재 Tax-free 50억달러($5,000,000,000)로 커진 기사가 보도되면서 큰 논쟁을 빚었고 백도어 컨버젼을 없애자는 제안이 떠돌기 시작하게 된 동기입니다. 이 제안이 통과가 될 거라고 다들 믿었고, 몇몇 대금융 관리기업에서는 12월에 들어오는 컨버젼 신청은 보장 못한다고 벌써 두세달 전에 발표했다고 합니다. 그래서 서둘러 Roth 컨버젼을 하는 사람들이 늘었고, 특히 요근래 와서는 꼭 매 4월 Income Tax Return deadline 분위기였습니다. 저는 몇가지 이슈들을 계속 주목하고 있었는데, 10월 28일 뉴스 기사에 “Build Back Better Act”에 관련된 은퇴 조항들이 다 삭제되었다고 보도되었습니다. 그 안에 백도어 컨버젼과 IRA LLC 그리고 솔로 401(k) LLC를 없애자는 제안도 같이 삭제되었습니다. 이 사건 전에는 투산님처럼  메가 백도어 Roth IRA와 백도어 Roth IRA를 아시는 분들이 많지 않았습니다. 메가 백도어 Roth IRA는 고소득자가 큰  연금 저축금액을  step 1. 401(K)를 활용해서 step 2. Roth IRA로 자금을 옮기는 효율적인 은퇴 플랜 전략입니다. 이 컨버젼을 할 수 있는 조건사항들은 1. 고용주가 후원하는 401(k) 플랜이 세후(after- tax) 저축을 허락해야 됩니다. 2. 고용되어 있는 동안 세후 저축금액을 인출할 수 (In-service withdrawals) 있어야 합니다. 이 서비스가 메가 백도어 Roth IRA 프로세스의 필수부분입니다. 세후 401(k) 저축금액을 수익이 생기기 전에 즉시 인출해서 Roth IRA로 옮기면 됩니다. 만약에 In-service withdrawals 가 허락이 안되면 직장을 옮길 때나 은퇴할 때 할 수 있지만 투자 수익에 대해 세금을 부담해야합니다. 3. 개인의 세전(pre-tax) 저축금액 한도(Maximum pre-tax contribution)가 먼저 다 채워져야 되고, 이 금액과 고용주 매칭을 401(k) 총저축 리미트에서 제한 나머지 금액을 세후(after-tax)로 저축할 수 있습니다. 예를 들어 2021년 기준으로 49살 근로자가 5% 매칭을 받는다면: 근로자 세전 저축금액 $19,500 + 고용주 매칭 $975=$20,475을 401(k) 총저축 리미트 $58,000에서 뺀 나머지 $37,525만큼 401(k) 세후 금액으로 메가 백도어 Roth IRA 컨버전 할 수 있습니다.  50세 이상된 근로자는 catch-up $6,500(pre-tax)을 추가하면 됩니다. 이쯤이 메가 백도어 Roth IRA 베이식입니다. 다 정리해서 한가지 팁을 말씀드리자면 거의 모든 은퇴플랜의 규정에는 복잡한 수십개의  “But” 과 “And” 조항이 숨어있는 걸 아셔야 합니다. 앞으로 이 메가 백도어 전략을 활용할 계획이시면 예기치 않은 큰 세금 부담을 초래하지 않게 은퇴 재정 전문인과 상담하시길 바랍니다.

신미영 (Mia Lambert)

개인 은퇴 컨설턴트

(480) 629-5558

mia@cotanow.com

www.cotanow.com

 

Disclosure: 이 칼럼에 실린 질문들은 은퇴를 앞둔 분들을 위한 이슈들을 선택했고 답변들은 이해하기 쉽게 요약한 보편적인 설명입니다. 개인적으로 구체적인 이슈나 콤플렉스 한 문제가 있어 도움이 필요하신 분들은 적절한 전문인과 개인 상담을 하시길 추천합니다. 

The questions selected for this column are for the general public nearing retirement, and the answers are explained in an inclusive term.  If you have a specific or complex issue, please consult with an appropriate professional. 


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    오늘은 메디케어 플랜을 결정할 때 어떤 것들을 미리 고려해보면 좋을지에 대해서 함께 나눠보려고 해요. 우선 지난 주에 저와 상담을 하셨던 백인 남성 분의 사연을 나눠드릴게요. 이 분은 62세에 조기 은퇴를 하시고 65세가 되었을 때 메디케어 보충 보험에...
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  9. 은퇴.재정.보험 컨설턴트 신미영의 '인생 후반전 더 잘 살기' - 자영업자들의 은퇴 플랜

    직장생활을 하시는 분들은 보통 회사에서 제공하는 은퇴 플랜에 가입을 해서 정기적으로 노후를 위한 저축을 하고 있지만 자영업을 하는 많은 한인들은 은퇴 플랜들이 익숙지않아 가입이 소홀합니다. 매년 은퇴 저축 예산이 $6,000 정도라면 심플하게 Traditi...
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    요즘은 타 주에서도 문의 전화가 오고 상담을 요청하시는 분들이 부쩍 늘었어요. 각 주마다 라이센스를 취득한 전문가 분들이 있어서 현재 거주하고 계신 지역에 있는 전문가와 상담하는 것이 가장 좋아요. 하지만 살고 계신 지역에서 자세한 상담을 받을 수 ...
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  11. 은퇴.재정.보험 컨설턴트 신미영의 '인생 후반전 더 잘 살기' - 상속받은 은퇴 계좌

    Q. 한 2년 전에 들은 이야긴데 한 여자분이 사망한 남편의 직장 은퇴계좌를 물려받았는데 일을 잘못 처리해서 세금을 엄청 물었다고 들었어요. 일을 수습해볼려고 변호사를 샀는데 도움은 커녕 변호사비 몇천불만 날려버렸데요. 저같은 경우에는 남편이 직장 ...
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  12. 메디케어 바로 알기(77) 메디케어 초기 등록 기간을 놓친 경우 -박주리 메디케어 전문가

    대부분의 사람들의 경우, 처음으로 메디케어에 등록할 수 있는 시기는 초기 등록 기간(IEP) 동안 이에요. 메디케어 초기 등록 기간은 총 7개월의 기간인데 65세가 되는 달의 3개월 전부터 시작해서 3개월 후까지 포함해요. 하지만 이 기간을 놓치면 어떻게 될...
    Date2022.02.03
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  13. 개인은퇴컨설턴트 신미영의 '인생 후반전 더 잘 살기' - 트러스트 해야되나

    Q. 얼마 전에 가깝게 지내는 친구들하고 스타벅스에서 만나 말들 나누다가 한 친구가 이제 우리 나이엔 트러스트가 있어야 된다고 하는데 그 친구야 잘 되는 비즈니스도있고 재산이 좀 있으니깐 상속같은거 신경써야겠지만 저같은 경우에는 애들한테 넘겨줄 ...
    Date2022.01.25
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  14. 메디케어 바로 알기(76) 메디케어의 기초 상식과 역사 -박주리 메디케어 전문가

    2022년 새해를 맞이하여 메디케어에 관한 기초 상식부터 차근차근 설명해드리려고 해요. 처음 메디케어를 접하시는 분들에게는 메디케어가 너무 복잡하고 어렵게 느껴지실 텐데요. 사실 그럴 만도 한 것이 경우에 따라서 적용되는 부분이 조금씩 다르기 때문...
    Date2022.01.17
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  15. 개인은퇴컨설턴트 신미영의 '인생 후반전 더 잘 살기' - 소셜 시큐리티 유족 연금(Survivor Benefits) & Roth 401(K) 롤오버

    Q. 저는 올해 11월에 62세된 유부남입니다. 지난 2월에 췌장암 진단을 받았고 현재는 폐와 간에도 암세포가 전이되어 절망적인 상태입니다. 제 질문은 만약에 제가 지금 소셜 연금을 신청하면 제가 죽고 난 뒤 제 집사람이 받을 유족 연금이 감소되는지 궁금...
    Date2022.01.12
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  16. 개인은퇴컨설턴트 신미영의 '인생 후반전 더 잘 살기' - Happy New Year?

    “이번 한해도 대충 살면서 보냈겠다”라고 말하는 사람은 없다고 생각합니다. 하지만 연말쯤되면 이 한해도 눈깜짝할 사이에 그냥 어영부영 다 지나갔다는 말들을 주고 받습니다. 특히 나이들어가면서 더 그렇게 매년을 반복하는거 같습니다. 우리...
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  17. 메디케어 바로 알기(75) 아리조나에서 가입할 수 있는 메디케어 플랜에 대하여… -박주리 메디케어 전문가

    벌써 연말이 코앞으로 다가왔네요. 2021년은 팬데믹 때문인지 유난히 더 빨리 지나간 것 같아요. 올 해는 타 주에서 아리조나 주로 이사하신 분들이 정말 많았는데요. 그래서 그런지 타 주에서 전화로 상담 요청을 하시는 분들이 많아졌어요. 특히 아리조나 ...
    Date2021.12.21
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  18. 개인은퇴컨설턴트 신미영의 '인생 후반전 더 잘 살기' - 장수 사회의 진실

    “돌려드릴 돈이 없어요"라는 큰아들 말에 며느리는 한술 더떠서 “소송 할려면 하세요, 우리는 드릴 의무가 없어요!”. 한 한국 회계사님을 찾아온 할머니의 안타까운 이야기입니다. 오랫동안 남편 없이 혼자 사시는 이 할머니는 정부에서 SS...
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  19. 개인은퇴컨설턴트 신미영의 '인생 후반전 더 잘 살기' - 소셜 시큐리티 연금신청과 Knock, Knock 메가 백도어 Roth IRA

    Q. 지금 근무하는 직장에서 조만간에 은퇴를 할 예정입니다. 1960년생이라 내년부터 조기 소셜연금을 신청할 수 있는 자격이 되는 걸로 알고 있어 미리 방법을 좀 알고 싶습니다. 메사방 A. 최소한 10년 근로기간, 40크레딧이 채워졌으면 62살부터 소셜 시큐...
    Date2021.11.30
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  20. 메디케어 바로 알기(74) 2022년 메디케어 파트 보험료 인상 사상 최대! -박주리 메디케어 전문가

    CMS가 내년부터 메디케어 파트 B 보험료가 $170.10 금액으로 인상된다고 11월 12일에 공식적으로 발표했어요. 결과적으로 2021년에 비해 14.5% 인상된 금액인 $21.60 만큼 오르게 된 건데요. 예상했던 것보다 훨씬 더 많이 오른 것 같아요. 그뿐만 아니라 파...
    Date2021.11.24
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