수명은 점점 더 길어지고 은퇴를 해야 할지 말아야 할지 고민이 많으시죠? 오늘은 소셜 연금에 대해서 이야기 나누어 보려고 해요. 소셜 연금은 대부분의 사람들의 은퇴 자금에서 매우 중요한 요소에요. 평균 임금 근로자의 경우, 은퇴 이후에 기본 생활 수준을 유지하는 데 소셜 연금이 많은 도움이 돼요. 저소득층인 사람들에게는 소셜 연금이 수입의 절반 이상을 차지하기 때문에 훨씬 더 중요해요.
80대, 90대 인구도 점점 더 늘고 있어서 소셜 연금은 재정 플랜에서 빼놓을 수 없는 부분이기도 해요. 수명이 늘고 있지만 자산은 은퇴 후에 줄어들기 때문에 재정적 위험이 증가하고 있다는 점을 고려할 때 은퇴하기 전에 소셜 연금을 극대화하는 방법을 이해하는 것이 필요해요.
은퇴를 앞둔 개인이 내려야 할 가장 중요한 결정 중 하나는 언제 소셜 연금을 받기 시작할 것인 가를 결정하는 일이에요. 만기 은퇴 연령 이전이나 이후, 혹은 그 중간쯤에서 받아야 할지, 배우자 혜택을 받을 자격이 있는지, 자신의 연금 보다 배우자 혜택이 더 높은지, 미래에도 소셜 연금이 남아 있을지 등등 고려해야 할 부분이 많아요.
아마 60대 분들이 제일 먼저 궁금해하는 건 소셜 연금을 얼마나 받을 수 있는지에 관한 내용일 거에요. 소셜 연금의 금액을 결정하는 가장 중요한 요소는 여태까지의 소득 내역과 혜택을 받기로 시작한 연령이에요. 우선 소득 내역은 소셜 시큐리티 온라인 계정에 들어가시면 확인하실 수 있어요. 온라인으로 확인하기 어려운 분들은 소셜 오피스에 요청하셔도 되세요. 60세 이상인 분들에게는 소셜 오피스에서 소득 내역과 은퇴 연금 예상 금액이 적힌 명세서를 편지로 보내줘요. 혹시 소득 내역이 잘못 기재되어 있다면 소셜 오피스에 연락해서 수정해달라고 요청하셔야 해요. 수정이 필요한 경우, 세금 보고한 기록, W-2 양식 등을 제출하셔야 해요.
소셜 연금을 받을 수 있는 나이는 빠르면 62세, 늦으면 70세까지 미루실 수 있어요. 단, 소셜 연금을 빨리 받을 수록 더 낮은 금액을 받게 되고, 반대로 늦게 받을수록 더 많은 금액을 받게 돼요. 주의할 점은 70세 이후부터는 더 이상의 혜택 증가가 없기 때문에 아무리 늦어도 70세에는 소셜 연금을 받으시는 게 좋아요.
은퇴 혜택을 100% 받으시려면 만기 은퇴 연령까지 기다리셔야 하는데요. 원래 만기 은퇴 연령은 65세였어요. 하지만 수명이 점점 늘어나면서 만기 은퇴 연령도 점점 바뀌게 되었어요. 만기 은퇴 연령은 태어난 연도에 따라 달라져요. 아래 표를 참고하시면 자신의 만기 은퇴 연령을 확인하실 수 있어요. 아래 표에서 세 번째 열을 보시면 만기 은퇴 연령 때 받을 수 있는 소셜 연금이 매 달 $1,000 이라고 가정했을 때, 62세에 은퇴할 경우에는 받을 수 있는 금액이 얼마나 감소되는지를 확인하실 수 있어요.
만기 은퇴 연령 전에 소셜 연금을 빨리 받고 싶은 분들은 반드시 알아야 할 사항이 있어요. 위에서 말씀 드린 것처럼 받으시는 혜택의 금액이 감소되는데요. 그 감소된 금액으로 평생 받게 된다는 것이에요. 특히, 감소된 소셜 연금을 받으면서 계속 일을 하시는 분들은 자신의 소득이 특정 한도를 초과하는 경우, 월급의 일부 또는 전부를 잃을 수 있어요. 바로 연간 소득 한도라는 것이 있기 때문인데요. 이 한도는 해마다 변경되는데 2024년 기준으로는 $22,320 이에요. 2024년에 만기 퇴직 연령에 도달하는 경우, 연간 소득 한도가 $59,520 이에요. 만기 퇴직 연령이 되는 달부터는 소득 금액과 연금 수령액에 제한이 없어요.
이해하기 쉽게 몇 가지 예를 들어 살펴볼게요. 2024년에 소셜 연금을 받는 상황을 가정했을 때 매달 받는 소셜 연금의 금액이 $800, 1년에 $9,600 이라고 할게요.
1. 만기 은퇴 연령 전에 소셜 연금을 받는 경우,
올 해 $32,320 벌었다면, 연간 소득 한도인 $22,320보다 $10,000 더 많이 벌은 셈이죠. 이 경우, 소셜 연금은 $5,000 줄어들어요. 왜냐하면 한도를 초과하는 소득 $2당 $1씩 감소되기 때문이에요. 해당 연도 소셜 연금이 $9,600 이지만 $5,000 줄었기 때문에 총 $4,600 받게 돼요
2. 만기 은퇴 연령에 소셜 연금을 받는 경우,
올 해 1년 동안 총 $69,000 벌었고, 만기 은퇴 연령이 시작되는 8월 전 1월부터 7월까지 총 7개월 동안 $63,000 벌었다면, 연간 소득 한도인 $59,520 보다 $3,480 더 많이 벌은 셈이에요. 이 경우, 소셜 연금은 $1,160 줄어들어요. 왜냐하면 한도를 초과하는 소득 $3당 $1씩 감소되기 때문이에요. 첫 7개월 동안은 혜택 $5,600 중 $4,440을 받게 돼요. ($5,600 - $1,160 = $4,440)
2024년 8월부터는 만기 은퇴 연령에 도달하기 때문에 소득에 상관 없이 전액 혜택인 월 $800을 받게 돼요.
급여에서 공제할 금액을 계산할 때 직장에서 버는 임금이나 자영업자인 경우, 순이익만 계산해요. 보너스, 커미션, 휴가 수당은 공제할 금액에 포함이 되지만 연금, 투자 소득, 이자, 정부나 군인 퇴직 혜택은 포함되지 않아요. 올 해 은퇴 연금을 신청할 자격이 있고 여전히 일하시는 분들은 소셜 시큐리티 웹사이트에 들어가시면 자신의 소득에 따라 혜택에 얼마나 영향을 주는지 확인할 수 있는 계산기가 있어요. 그 외에도 은퇴 연금 예상 금액도 확인할 수 있고 은퇴 연령에 따라 소셜 연금 금액이 얼마나 바뀌는 지 쉽게 확인하실 수 있기 때문에 한번 사용해보시는 걸 추천해드려요.
혹시 메디케어를 신청하시는데 도움이 필요하시거나 플랜을 변경하시고 싶으신 분들은 (480) 793-1441 전화번호로 연락주세요.
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