[이인선의 메디케어 칼럼] 써플리멘트 플랜과 어드밴티지 플랜, 어느 것을 선택할까?

"이제는 어드밴티지 플랜으로 바꾸려고요" 어제 상담 전화를 했던 분은 수년동안 써플리멘트를 들었다고 합니다. 두분이 현재 각각 300불 쯤 월 보험료를 내고 있는데 더 이상 600불이나 쓰면서 써플리멘트를 들기가 버겁다면서 바꾸시겠다고 하셨습니다. 물론 자주 병원, 의사 쫓아 다니시는 부군에게 그동안 써플리멘트 F 플랜이 도움이 되기는 했지만 돈 쓴 만큼 충분한 혜택을 받은 것 같지 않고 돈을 많이 낭비한 것 같다고 하셨습니다. 또한 제일 중요한 심장의사가 HMO를 받더라면서 기쁜 마음으로 변경하신답니다. 한인들에게는 써플리멘트 플랜보다는 어드밴티지(파트 C)가 더 인기가 있습니다만 이번에는 써플리멘트 보험에 대해서 좀 더 알아 보기 원합니다. 우선 파트 C와 써플리멘트, 둘 다 동시에 들 수가 없는 것은 다 아시지요? 오리지날 메디케어를 탄 후에 이 둘 중에 무엇을 선택하는 것이 지혜로울까 모두가 고민하는 제목입니다. 어느 것이 제일 좋다고 할 수 없는 것은 각자 처한 처지와 형편에 따라 선호가 다를 것이기 때문이지요. 정말로 많은 선택의 여지가 있으므로 잘 연구하여 자기에게 맞는 것을 골라야지요. 일단 두 가지를 비교해 봅시다.

***써플리멘트의 대표격인 F 플랜// 어드밴티지의 대표격인 HMO 두가지 비교***

1) 보험료가 상당하다.// 보험료가 거의 제로이다. 오직 메디케어 파트 B 보험료 외에 더 내는 것이 없다.

2) 모든 의사가 환영하며 받는다// 네트워크 의사만 받는다.

3) 사전승인, 레퍼럴 필요없고 직접 전문의 볼수 있다.// 사전승인, 레퍼럴 필요하다.

4) 주치의가 꼭 필요하지는 않다.// 주치의를 통해 건강관리를 받는다.

5) 추가 혜택은 별로 없다.// 추가 혜택이 많은 편이다.

6) 파트 D를 반드시 같이 들어야 한다. 추가 비용이 든다.// 파트 D가 따라 온다. 추가 비용이 안든다.

7) 전국 어디서나 사용할 수 있다.// 서비스 지역에서만 주로 쓴다. 단 응급시에는 국내 어디서든지 쓴다.

8) 외국에서 받은 치료비도 80프로 카바해주며 평생 5만불까지는 해결해 줌.// 외국에서의 치료비는 안됨. 회사에 따라 응급시는 카바 해주는 것도 있음. 

9) 매년 보험료가 오름// 메디케어의 가이드 라인에 따른 변동이 조금 있지만 보험료 자체는 없음.(마리코파 지역)

10) 65세에 바로 들어가지 않으면 건강문제가 있을 때 안 받아 주기도 함// 말기 신부전증 외에는 무조건 받아줌. 병력이 문제가 안됨.

11) 일년 예상 의료비는 매월 보험료뿐.// 본인이 쓰게되는 만큼만 들고 최고 아웃포켓 한도액, 약3,000불-5,000불 가까이 됨(마리코파 지역) 

12) 각 보험 회사의 플랜이(A,B,C,D,F,G,K,L,M,N) 같으면 보험내용도 동일함. 그러나 보험료는 차이가 남// 보험회사마다 내용이 다를 수 있음. 

13) 여행을 자주 다니는 분, 재정이 넉넉한 분, 병원에 자주 드나드는 분에게 적합// 건강하고, 낭비 싫어하고, 외국이나 타주여행을 자주 다니지 않는 분에 적합.

14) 자기가 원하면 평생 계속 유지 할수 있음. 질병이나 다른 이유로 차별 혹은 거절되지 않는다.//어드밴티지는 일년 단위로 갱신되는데 계속 유지 할수 있다.

15) 써플리멘트가 세컨다리 보험으로 메디케어에서 내주지 않는 디덕티불, 코페이, 코인슈런스를 감당.// 어드밴티지가 프라이머리로 A, B, D를 한도안에서 지불 감당.

각 보험을 보완하는 예외가 있어요. 어드밴티지 플랜에는 HMO 뿐 아니라 보험료를 좀 내는 PPO, POS 플랜 등이 있습니다. 의사 선택의 폭을 더 넓히고 써플리멘트를 흉내 낸 보험들입니다. 건강상의 이유로 써플리멘트에서 안 받아주면 대안으로 PPO 플랜을 보험료를 내고 들어갈 수가 있습니다. 어드밴티지는 거절하지 않고 받아주기 때문이지요. 마찬가지로 써플리멘트도 F 플랜보다 덜 비싼 K 플랜 같은 것은 어드밴티지를 흉내내어 최대로 보험료를 낮추고, 그대신 디덕티불과 코 인슈런스, 아웃 포켓 한도액도 있습니다. 써플리멘트에는 열가지 플랜, A B C D F G K L M N이 있는데 그중에서 경제적으로 자기에게 맞는 것을 고를수가 있습니다. 엘에이 한국 의사에게 가시고 싶은 분은 써플리멘트를 들어두면 효율적으로 쓸수 있으므로 제일 적당하다고 볼수 있습니다. 

언제 써플리멘트를 들수 있습니까? 써플리멘트 보험은 65세가 되어 처음 오리지날 메디케어를 갖게 된 첫날부터 6개월간, 혹은 직장보험에서 처음으로 떨어져 나와 파트 B가 시작될 때 들어가는 것이 제일 좋습니다. 그때가 가장 디스카운트 된 저렴한 보험료가 적용되며, 개런티 이슈가 적용됩니다. 개런티 이슈란 병력을 묻지 않고 들어준다는 뜻입니다. 또한 연례 가입기간(AEP)에 언더라이팅 확인을 한 다음에 파트 D와 함께 1월 1일 시작하는 써플리멘트를 들을수 있습니다. 어드밴티지 해약기간인 1월1-2월 14일까지도 가능합니다. 먼저 어드밴티지를 해약하고 오리지날 메디케어로 돌아간 다음에 써플리멘트로 갈아 탈수 있습니다. 개인적으로 특별 가입기간이 정해질 때도 가능합니다. 만약 써플리멘트에 들었던 사람이 처음으로 어드밴티지 플랜을 들었다가 만족하지 않으면 12개월 안에 오리지날 메디케어로 돌아갔다가 다시 똑같은 플랜으로 돌아갈 갈 권리가 있습니다(trial right).

얼마나 비싸냐구요? 65세 비흡연자의 경우 F 플랜이 134불 80전(A 회사)이니 참고하시구요. 거기에 처방약 보험을 약 30불에 든다면 165불에 시작될수 있다는 뜻입니다. 똑같은 F 플랜을 B회사에서는 20여불, 또 다른 회사는 70불을 더 받더라구요. 돈 더 낸다고 더 많이 카바되는 것이 아니고 내용이 같으므로 당연히 가장 낮은 보험료를 책정한 믿을만한 써플리멘트 회사를 찾아야 되겠지요? 결론은....수입이 제한된 은퇴자에게 써플리멘트가 부담스럽다면 당연 어드밴티지를 들으면 됩니다. 제 생각에는 써플리멘트던지 어드밴티지 보험이던지 메디케어 보험들은 비용에 비해 상당히 좋은 혜택을 제공하고 있으니까요. 제가 몇분을 써플리멘트에서 어드밴티지로 바꾸어드렸는데 모두 만족하십니다. 의사일로 불편하다 하시는 분이 하나도 없었습니다. HMO  네트워크가 점점 더 넓어지니까요. 또한 어드밴티지에서 써플멘트로도 바꾸어 드린 분도 좋아하셨구요. 그러니 처음에 말씀드린대로 각각 처지와 기호에 맞추어 선택하시면 되는 겁니다. 한가지 조심할 것은 직접 언라인으로 들어가서 'Enroll Now' 버튼을 누르거나 1-800 넘버로 신청하는 것은 잘못된 결정을 만들기가 쉽습니다. 전문가의 도움을 받으시는 것이 더 현명하다고 생각됩니다. 아직 궁금한 것 많으시죠? 인터넷 Medicare.gov나 전화 1-800-633-4227로 더 알아 보실수 있습니다. 

도움이 필요하시면 602 705 5856 헤싸메디케어 이인선에게 문의해 주세요!